IRP와 연금저축의 차이와 활용법

📊 IRP와 연금저축의 차이와 활용법

“둘 다 세액공제 된다고 들었는데, 뭐가 다른 거죠?” 많은 분들이 IRP(개인형 퇴직연금)과 연금저축을 헷갈립니다.

💡 이번 글에서는 IRP와 연금저축의 차이, 세금 혜택, 수령 조건, 추천 활용법을 정리해 드릴게요.

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✅ 1. IRP vs 연금저축 핵심 비교

항목	IRP	연금저축
가입 대상	근로자 + 자영업자	소득 있는 누구나
연간 납입 한도	1,800만 원	1,200만 원
세액공제 한도	연 900만 원	연 400만 원 (IRP 포함시 총 900만 원)
수령 가능 시점	만 55세 이후	만 55세 이후
중도 인출	거의 불가 (퇴직/해지 등 예외)	일정 조건 시 가능

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✅ 2. 세액공제 혜택 요약

• 📌 총 급여 5,500만 원 이하: 16.5% 세액공제
• 📌 5,500만 원 초과 시: 13.2% 세액공제
• 💰 세액공제 한도 최대 900만 원 → 최대 약 148.5만 원 절세 효과

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✅ 3. IRP의 특징 및 장단점

✔ 장점

• ✅ 퇴직금 수령 시 함께 이체 가능
• ✅ 연간 납입 한도 가장 큼
• ✅ 퇴직 후 연금으로 전환 쉬움

⚠ 단점

• ⚠ 중도 인출 거의 불가
• ⚠ 관리 수수료 부과 (연 0.1~0.5% 수준)

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✅ 4. 연금저축의 특징 및 장단점

✔ 장점

• ✅ 중도해지 상대적으로 유연
• ✅ 소득이 있는 누구나 가입 가능
• ✅ 수익률 높은 펀드 상품 선택 가능

⚠ 단점

• ⚠ 세액공제 한도 작음
• ⚠ 일정 조건 외 인출 시 16.5% 기타소득세

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✅ 5. 실전 활용 전략

• 📌 연금저축 + IRP 조합으로 세액공제 최대치 활용
• 📥 예: 연금저축 400만 + IRP 500만 = 연 900만 원 공제
• 📈 투자상품으로 운영 시, 장기 복리 수익 가능

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🎯 결론 – 두 개 다 활용하는 것이 정답

IRP와 연금저축은 하나만 고르는 것이 아니라 둘 다 활용해 세액공제를 극대화하는 것이 핵심입니다.

📌 핵심 요약

• ✅ IRP: 고한도 + 퇴직금 연계 / 중도인출 불가
• ✅ 연금저축: 유연한 운용 / 공제 한도 작음
• ✅ 조합해서 연 900만 원까지 공제 가능

💬 여러분은 IRP와 연금저축 중 어떤 걸 사용하고 계신가요? 댓글로 경험과 질문을 남겨주세요! 😊